一個家庭的第一個理財目標應該是準備足夠的備用金，專家建議一般要把家庭月收入的3~6倍作為備用金準備的目標，但梅麗也可以根據(jù)自身的情況進行調(diào)整。

備用金主要是用來應付比如暫時的失業(yè)，突發(fā)的事故等意外的情況而引發(fā)的現(xiàn)金需求。由于梅麗夫婦二人的工作狀況都很穩(wěn)定，因此以1萬元作為家庭備用金就足夠了。梅麗可以以銀行活期存款或貨幣市場基金的形式來持有備用金?；钇趦π羁梢?4小時被隨時支取，足以應付緊急情況;而貨幣市場基金從基金份額贖回成現(xiàn)金則通常需要2~3天左右的時間，但收益要遠高于前者，且無利息稅的負擔。

梅麗目前的投資組合全部由定期存款構成，在當前負利率的時代，通貨膨脹將逐步侵蝕梅麗的資產(chǎn)。因此，需要進行合理的調(diào)整，在風險一定的情況下，盡量獲得增值。根據(jù)梅麗的年齡和中庸型的風險偏好，專家說適合梅麗的典型投資組合如下所示。

根據(jù)這個組合，梅麗可以拿出6.6萬元進行低風險金融產(chǎn)品的投資。其中1萬元購買貨幣市場基金，5.6萬元可購買銀行人民幣理財產(chǎn)品。比如，近期某銀行推出的穩(wěn)盈1號人民幣理財產(chǎn)品，分半年期和1年期兩種，其中單份產(chǎn)品的最低金額為5000元，最高不封頂。根據(jù)客戶購買金額的多少，收益率又各有差別，其中最低年稅后收益率為2.328%，最高為3.09%，后者比銀行同期定期存款收益率高0.84個百分點，收益增幅達66.7%。

中等風險的投資方面，梅麗可以拿出6.6萬元購買平衡型基金。平衡型基金即同時投資于債券和股票的基金，風險程度處于債券基金和股票基金之間。

高風險的投資方面，梅麗可以用8萬元購買股票型基金。

綜合調(diào)整之后的投資組合，預期綜合收益率可達6.3%(3類投資的預期年收益率分別為3%、6%、9%)。

梅麗之所以選擇開放式基金，是因為可以在銀行網(wǎng)點非常方便地購買。但由于提前支取定期儲蓄可能帶來利息損失，故梅麗需要等到兩個月后，10萬元定存到期時進行。剩余的部分則可在1年內(nèi)逐步調(diào)整，同時，梅麗可以將每月的節(jié)余資金以同樣的比例，投入到上述的投資組合中?；蛘呷抠徺I貨幣市場基金，等到年底聚少成多，統(tǒng)一安排。

此外，盡管梅麗夫婦單位的福利待遇很好，但天有不測風云，人有旦夕禍福，專家建議，梅麗夫婦還需要購買一些意外險，在梅麗先生35歲以后還需要購買一些重大疾病保險，這樣安排才比較妥當。

資料：

家庭理財類的保險基本上分為財產(chǎn)保險和人身保險兩大類。人身保險是以人的生命或身體為保險標的(即保險對象)。當被保險人身故、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限時，保險人(即人壽保險公司)將根據(jù)保險合同承擔給付保險金責任。人身保險業(yè)務，按保障范圍分類，可劃分為人壽保險、健康保險、意外傷害保險三大類。財產(chǎn)保險的保障對象為家庭財產(chǎn)，如汽車等月的平均養(yǎng)車費用約為3000元。

家庭理財規(guī)劃注意事項

所謂家庭理財，就是合理、有效地處理和運用錢財，讓自己的花費發(fā)揮最大的效用，以達到最大限度地滿足日常生活需要的目的。從技術的角度看，家庭理財就是利用開源節(jié)流的原則，增加收入，節(jié)省支出，用最合理的方式來達到一個家庭所希望達到的經(jīng)濟目標。這樣的目標小到增添家電用品、外出旅游，大到購房買車、儲備教育投資，直至安排退休后的晚年生活等等。

成功的理財講求理財規(guī)劃，家庭理財也不例外。做好家庭理財?shù)牡谝徊骄褪且愫眉彝ダ碡斠?guī)劃。就家庭理財規(guī)劃的整體來看，它包含三個層面的內(nèi)容：首先是設定家庭理財目標;其次是掌握現(xiàn)時收支及資產(chǎn)債務狀況;最后是如何利用投資渠道來增加家庭財富。應該說，一個好的家庭理財規(guī)劃至少應妥善考慮家庭經(jīng)濟生活中的幾個“宏觀”問題：

1、適當開源，增加家庭收入，利用各種投資增加資產(chǎn)的價值;

2、控制預算，倡導節(jié)流，削減不必要的支出;

3、系統(tǒng)地考慮家庭重要支出事項(如高額教育經(jīng)費)，有效積累大額、長期性資金;

4、保障家庭財產(chǎn)安全，妥善進行家庭資產(chǎn)管理;

5、處理好家庭風險問題，防患于未然。

在擬定家庭理財規(guī)劃時，一個很重要的原則是：所有的目標必須具體、可行。具體意味著：

1、理財目標一定要明確、量化;

2、對自己家庭的財務狀況力求了解得全面準確，切忌好高騖遠，不切實際，防止在理財過程中顧此失彼;

3、家庭理財要將稀缺的貨幣資源用得其所，為家庭創(chuàng)造更大的效用和收益。

可行意味著：努力可以達到。如果竭盡全力仍難于達到的目標最好不要列入規(guī)劃。其實任何人都不能也沒有能力把所有的事、希望和理想全列入規(guī)劃并實現(xiàn)它，家庭理財規(guī)劃充分權衡需要和可能的關系;不純粹是為了錢而制定理財規(guī)劃。

另一方面，在制定家庭理財規(guī)劃時，還應注意到在人生的不同階段，其財務需求是不同的，這便形成了極受世人關注的生命周期理財規(guī)劃理論。所謂生命周期，大致可分為如下幾個重要階段：

成長期，指從出生到20歲左右，其重點是受教育和學習與就業(yè)相關的知識和技能，在財力方面主要依靠父母或其他來源。

耕耘期，這時開始工作，步入社會，這期間財務上主要是滿足成家立業(yè)、教養(yǎng)子女的需要。收成期，指40至60歲之間，這期間收入漸增，地位漸高，子女慢慢長大成人，也是為退休做財務準備的階段。

休養(yǎng)期，指退出工作，安享晚年，處于這個階段的老年家庭，其財務問題主要是如何妥善運用手中的退休金和前期積蓄。因此，合理家庭理財?shù)娜P規(guī)劃，必須將生命周期中的不同階段凸現(xiàn)出來，以滿足家庭不同生活階段的具體需要和整體要求。

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