臺(tái)州銀行行長(zhǎng)黃軍民在會(huì)上表示：“從臺(tái)州銀行30年小微金融實(shí)踐看，我認(rèn)為小微金融‘應(yīng)該做、值得做、能夠做、可做好’，小微金融是一片廣闊的藍(lán)海。另外，銀行不要盲目擔(dān)心風(fēng)險(xiǎn)，只要做到戶(hù)均控制，不僅分散了風(fēng)險(xiǎn)，而且增加了受益客戶(hù)的數(shù)量。”

小微企業(yè)是我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主力軍，是吸納就業(yè)的主渠道，是創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新的活力源，發(fā)揮著無(wú)可替代的重要作用。據(jù)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2017年末，全國(guó)小微企業(yè)法人約2800萬(wàn)戶(hù)，個(gè)體工商戶(hù)超過(guò)6500萬(wàn)戶(hù)，合計(jì)占全部市場(chǎng)主體的比重超過(guò)90%。中小微企業(yè)貢獻(xiàn)了60%以上的GDP、50%以上的稅收、80%的城鎮(zhèn)就業(yè)崗位，完成了65%的發(fā)明專(zhuān)利和80%以上的新產(chǎn)品開(kāi)發(fā)。

但在融資服務(wù)方面，小微企業(yè)又面臨著很大的困難和障礙。截至2017年末，銀行業(yè)的小微企業(yè)貸款余額達(dá)30萬(wàn)億元，僅占銀行貸款總余額的24.67%。工信部統(tǒng)計(jì)顯示，2300多萬(wàn)家的小微企業(yè)的融資需求得不到滿(mǎn)足，融資缺口接近1.9萬(wàn)億美元，融資缺口率達(dá)43%。據(jù)機(jī)構(gòu)調(diào)查顯示，只有50%左右的小微企業(yè)通過(guò)銀行貸款、另有20%的小微企業(yè)通過(guò)私人借貸解決缺錢(qián)問(wèn)題。小微企業(yè)非常迫切通過(guò)銀行等正規(guī)部門(mén)融資。

“銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)規(guī)模、資源稟賦各不相同，決定其市場(chǎng)定位與經(jīng)營(yíng)模式也不同。”黃軍民認(rèn)為，“小銀行適合服務(wù)，也只能服務(wù)于小企業(yè)，同時(shí)社會(huì)中最缺金融服務(wù)的就是這些小微企業(yè)、個(gè)體經(jīng)營(yíng)和‘三農(nóng)’，銀行應(yīng)錯(cuò)位經(jīng)營(yíng)、差異化選擇。”

通過(guò)臺(tái)州銀行發(fā)展看，該行1988年成立時(shí)，只有10萬(wàn)元資本金、6名員工、2間門(mén)面。由于規(guī)模小、實(shí)力弱，只能無(wú)奈地選擇那些無(wú)法取得正規(guī)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)的個(gè)體工商戶(hù)作為目標(biāo)客戶(hù)，小微企業(yè)、個(gè)體工商戶(hù)、“三農(nóng)”成為了臺(tái)州銀行主動(dòng)的、堅(jiān)定的市場(chǎng)戰(zhàn)略選擇。

通常觀點(diǎn)認(rèn)為，由于小微企業(yè)違約成本低，而信用觀念也會(huì)存在缺失。所以一講到三農(nóng)小微，社會(huì)普遍認(rèn)知就是高風(fēng)險(xiǎn)、高成本、低收益。黃軍民卻認(rèn)為，小微企業(yè)貸款的單戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)肯定較高，這與他們資產(chǎn)總量小、抗風(fēng)險(xiǎn)能力低、抵押品不足的特點(diǎn)直接相關(guān)，但靠誠(chéng)實(shí)、辛勤勞作經(jīng)營(yíng)的小微企業(yè)信用并不低，貸款風(fēng)險(xiǎn)完全可以通過(guò)改造銀行內(nèi)部機(jī)制和流程實(shí)現(xiàn)控制。更重要的是，小微企業(yè)貸款遵循了風(fēng)險(xiǎn)分散的原則，單個(gè)企業(yè)或行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)對(duì)一家銀行的整體運(yùn)行不會(huì)構(gòu)成太大威脅，銀行不用盲目追求“零”風(fēng)險(xiǎn)，只要做到戶(hù)均控制，實(shí)現(xiàn)大面積覆蓋，不僅分散了風(fēng)險(xiǎn)，而且增加了受益客戶(hù)的數(shù)量。

黃軍民進(jìn)一步介紹說(shuō)，臺(tái)州銀行確立了“與客戶(hù)做朋友”的社區(qū)銀行商業(yè)模式，該行近80%的支行設(shè)在城郊結(jié)合部、鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村居，把網(wǎng)點(diǎn)開(kāi)設(shè)到了老百姓的家門(mén)口、廠門(mén)口，該行還組建了一支人數(shù)占全行40%的客戶(hù)經(jīng)理隊(duì)伍，深入貼近客戶(hù)，與客戶(hù)做朋友，打造老百姓家門(mén)口的“金融便利店”。

在業(yè)界普遍關(guān)心的風(fēng)險(xiǎn)方面，臺(tái)州銀行多年來(lái)總結(jié)提煉出了“下戶(hù)調(diào)查、眼見(jiàn)為實(shí)、自編報(bào)表、交叉檢驗(yàn)”的“十六字”風(fēng)控技術(shù)。“正是擁有這樣系統(tǒng)的小微金融服務(wù)體系和機(jī)制，臺(tái)州銀行三十年來(lái)一直保持著優(yōu)質(zhì)的資產(chǎn)質(zhì)量，貸款不良率從來(lái)沒(méi)有超過(guò)1%。截至2018年8月末，臺(tái)州銀行不良貸款率為0.72%。我們用三十年實(shí)踐證明，小微金融風(fēng)險(xiǎn)并不大，小微企業(yè)貸款只要有合適的管理體系和商業(yè)模式，風(fēng)險(xiǎn)完全可控。”黃軍民自豪地說(shuō)。

目前，臺(tái)州銀行核心客戶(hù)群的貸款額度集中于30萬(wàn)元到500萬(wàn)元之間。全行貸款客戶(hù)中，500萬(wàn)元以下的貸款戶(hù)數(shù)占99%，余額占比80%，其中100萬(wàn)元以下的貸款戶(hù)數(shù)占比94%，余額占比52%。全行戶(hù)均貸款僅38萬(wàn)元。經(jīng)過(guò)30年發(fā)展，受益于專(zhuān)心發(fā)展小微金融服務(wù)，臺(tái)州銀行分支機(jī)構(gòu)總數(shù)已達(dá)到340家，資產(chǎn)總額1832億元，各項(xiàng)存款余額1387億元，各項(xiàng)貸款余額1180億元。業(yè)務(wù)規(guī)模一直保持著穩(wěn)步增長(zhǎng)，大部分年份達(dá)到20%以上的增長(zhǎng);總資產(chǎn)收益率長(zhǎng)期保持在2%以上，凈資產(chǎn)收益率一直保持在20%以上。